Poradnik kredytobiorcy
Wszystko, co musisz wiedzieć o sankcji kredytu darmowego - błędy w umowach, porównanie możliwych dróg, mapa procesu i słowniczek pojęć. Prostym językiem, bez prawniczego bełkotu.
Cztery naruszenia obowiązków informacyjnych, które sądy najczęściej uznają za podstawę sankcji - z przykładami wprost z umów kredytowych.
Błędne RRSO
„Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 12,34% i została wyliczona przy założeniu całkowitej kwoty kredytu w wysokości 64 200,00 zł.”
Bank policzył RRSO od kwoty powiększonej o kredytowaną prowizję, więc liczba w umowie nie odpowiada rzeczywistemu kosztowi kredytu.
Odsetki od prowizji
„Kwota kredytu obejmuje kwotę wypłaconą Kredytobiorcy oraz prowizję, o której mowa w § 4, podlegającą oprocentowaniu.”
Prowizja została doliczona do kapitału, a bank naliczał od niej odsetki przez cały okres kredytowania.
Zmiana oprocentowania
„Bank zastrzega sobie prawo do zmiany oprocentowania w przypadku istotnej zmiany warunków rynkowych.”
Umowa musi jasno określać warunki zmiany oprocentowania. Bez nich konsument nie jest w stanie przewidzieć wysokości rat.
Wcześniejsza spłata
„Prowizja przygotowawcza nie podlega zwrotowi niezależnie od terminu spłaty kredytu.”
Przy wcześniejszej spłacie koszty kredytu powinny zostać proporcjonalnie obniżone. Zapis odbierający to prawo jest wadliwy.
Dwie drogi, dwa różne wyniki. Porównaj, zanim zdecydujesz.
Reklamacja do banku
Oświadczenie o sankcji
Ustawa z 2026 r., która wstrzymuje spłatę rat z mocy prawa, dotyczy wyłącznie kredytów powiązanych z frankiem szwajcarskim. Przy kredycie gotówkowym takiego automatu nie ma - nie przerywaj płatności bez pisemnego potwierdzenia od kancelarii.
Od pierwszego dokumentu do rozliczenia z bankiem. Zobacz, co czeka Cię na każdym etapie.
Start
Skompletowanie dokumentów i bezpłatna analiza umowy w kalkulatorze.
Oświadczenie
Pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji trafia do banku - w ciągu roku od wykonania umowy.
Przedsąd
Wezwanie banku do zapłaty. Od upływu wyznaczonego terminu naliczają się odsetki ustawowe za opóźnienie.
Sąd I inst.
Złożenie pozwu, postępowanie dowodowe i wyrok pierwszej instancji.
Koniec
Prawomocny wyrok po ewentualnej apelacji i rozliczenie z bankiem.
Zaznacz kolejne punkty i sprawdź, czy masz wszystko gotowe do analizy umowy.
Do kalkulatora nie potrzebujesz niczego. Te dokumenty przydadzą się dopiero na etapie analizy umowy.
Słowniczek
Prawniczy żargon przetłumaczony na ludzki język.
Uprawnienie konsumenta do spłaty samego pożyczonego kapitału, bez odsetek, prowizji i innych kosztów, gdy umowa nie spełnia wymogów ustawy o kredycie konsumenckim.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent w skali roku. Musi być policzona od kwoty faktycznie wypłaconej, nie powiększonej o skredytowaną prowizję.
Pieniądze, które bank rzeczywiście oddał Ci do dyspozycji. Nie obejmuje prowizji ani innych kosztów, nawet jeśli bank je skredytował.
Wszystkie koszty kredytu poza odsetkami: prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie, opłaty za obsługę. Ustawa ogranicza ich maksymalną wysokość.
Moment, w którym obie strony spełniły swoje świadczenia - zwykle dzień spłaty ostatniej raty. Od niego biegnie roczny termin na złożenie oświadczenia o sankcji.
Kredyt lub pożyczka do 255 550 zł udzielona konsumentowi na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą: gotówkowy, ratalny, konsolidacyjny. Nie jest nim kredyt hipoteczny.
Dwa przepisy, na których opiera się cała sprawa o sankcję kredytu darmowego.
Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 30) wymienia, co umowa musi zawierać: m.in. całkowitą kwotę kredytu, RRSO policzone poprawnie, zasady i warunki zmiany oprocentowania oraz informację o prawie do wcześniejszej spłaty. Brak lub błąd w którymkolwiek z tych punktów to naruszenie obowiązku informacyjnego.
Jeśli bank naruszył te obowiązki, konsument może złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (art. 45) i zwrócić sam kapitał, bez odsetek i kosztów. Oświadczenie składa się w ciągu roku od dnia wykonania umowy - po tym terminie uprawnienie wygasa.
Sprawdź, jakie błędy w umowie kredytu gotówkowego dają prawo do sankcji kredytu darmowego. Pięć naruszeń z przykładami z umów.
Co musi zawierać oświadczenie o sankcji kredytu darmowego, w jakim terminie je złożyć i jak wysłać do banku.
Kiedy bank musi zwrócić odsetki od kredytu gotówkowego i ile realnie można odzyskać. Wyjaśniamy na przykładach.
Prowizja za udzielenie kredytu może podlegać zwrotowi — przy wcześniejszej spłacie i przy sankcji kredytu darmowego.
Wypełnij bezpłatny kalkulator i dowiedz się w 60 sekund, ile możesz odzyskać od banku.