Firmy udzielające pożyczek poza sektorem bankowym przyciągają klientów łatwością uzyskania pieniędzy. Decyzje zapadają szybko, formalności są ograniczone do minimum. Dla wielu to główny powód wyboru takich ofert. Rzadko jednak świadomość prawnych konsekwencji tych umów idzie w parze z popularnością produktów. A przecież także instytucje pozabankowe muszą działać zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim – w tym z obowiązkiem respektowania tzw. sankcji kredytu darmowego.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
Sankcja ta, funkcjonująca od 18 grudnia 2011 r. na mocy ustawy z 12 maja 2011 r., daje dłużnikowi możliwość zwrotu wyłącznie pożyczonej kwoty – bez doliczania prowizji, odsetek ani innych kosztów – jeśli pożyczkodawca naruszył określone zasady przy zawarciu umowy. Zbyt ogólna treść dokumentu, niepełne dane, pominięcie informacji o kosztach czy błędy formalne mogą wystarczyć, by zastosować ten mechanizm.
Kiedy można zastosować SKD?
Zasady określa art. 45 ustawy. Przepis precyzuje sytuacje, w których klient może skorzystać z tego narzędzia. Są to m.in.: brak wymaganych informacji przed podpisaniem dokumentu, nieprawidłowości w treści umowy, błędne dane dotyczące wysokości rat, terminu spłaty czy rzeczywistego kosztu kredytu. Takie uchybienia, choć pozornie drobne, mogą być podstawą do poważnych konsekwencji dla pożyczkodawcy.
Parabank a kredyt konsumencki
Co istotne, nie ma tu znaczenia, czy kredytodawcą jest bank, czy firma pożyczkowa. Jeżeli dana umowa spełnia warunki kredytu konsumenckiego – czyli kwota nie przekracza 255 550 zł, a pożyczka została zawarta z osobą fizyczną na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą – obowiązuje ten sam reżim prawny. Parabanki nie są wyjątkiem.
Czym właściwie są parabanki?
To podmioty działające poza systemem bankowym. Nie mają licencji bankowej, nie mogą gromadzić depozytów, nie oferują kont osobistych. Ich działalność nie podlega Prawu bankowemu ani pełnemu nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego. Oferują jednak różne formy pożyczek – najczęściej chwilówki lub zobowiązania ratalne o uproszczonych procedurach. Weryfikacja klienta często bywa powierzchowna, co skraca czas otrzymania środków, ale zwiększa ryzyko nadużyć.
Mniej ochrony, ale wciąż obowiązki
Nie są też objęte systemem gwarancji BFG. Działa tu natomiast Kodeks cywilny i przepisy antylichwiarskie. Choć kontrola państwowa jest ograniczona, firmy te wciąż mają obowiązek respektowania praw konsumenta – również w zakresie obowiązków informacyjnych i konstrukcji umowy.
Czy SKD dotyczy także parabanków?
Jeśli parabank nie spełni wymagań określonych w ustawie o kredycie konsumenckim, może ponieść konsekwencje identyczne jak bank. Klient może domagać się unieważnienia kosztów poza samym kapitałem. Błędy w dokumentacji, pominięcie wymaganych danych, niejasne zapisy – wszystko to otwiera drogę do skorzystania z SKD.
Rosnąca świadomość klientów
Dopiero niedawno konsumenci zaczęli w pełni wykorzystywać tę możliwość. Większa wiedza o własnych prawach, zwłaszcza po fali pozwów dotyczących kredytów frankowych, przełożyła się na rosnącą liczbę spraw związanych z błędami w umowach pożyczek gotówkowych. Umowy zawierane w pośpiechu, bez należytej analizy, często zawierają uchybienia możliwe do wykorzystania na korzyść klienta.
Dlaczego warto skorzystać z pomocy prawnej?
By móc zastosować sankcję kredytu darmowego, trzeba jednak dokładnie prześledzić dokumenty i sposób zawarcia umowy. W praktyce trudno to zrobić bez znajomości przepisów. Część naruszeń nie jest widoczna na pierwszy rzut oka. Niekiedy to niuanse – źle przeliczona rata, błędny zapis o RRSO, brak załącznika informacyjnego.
Dlatego warto skorzystać z pomocy prawnej. Specjalistyczna analiza może znacząco zwiększyć szanse na skuteczne zastosowanie sankcji. Na naszej stronie możesz skorzystać z kalkulatora korzyści dla SKD. Sprawdzisz w ten sposób czy w Twojej umowie kredytowej znajdują się wadliwe zapisy prawne. Osoby poszkodowane znajdą też wsparcie w ocenie umowy, wykrywaniu błędów oraz reprezentacji przed firmami pożyczkowymi. Klient prowadzony jest od pierwszego etapu aż po odzyskanie nadpłat wynikających z nieważnych kosztów. Dobrze przygotowana sprawa często prowadzi do znacznego obniżenia realnego kosztu całej pożyczki – również tej udzielonej przez parabank.
