Wiele osób, które mają na swoim koncie kredyty czy pożyczki, słyszało o konsolidacji zadłużenia. Polega ona na zamianie kilku rat na jedną, często z możliwością uzyskania dodatkowych pieniędzy. Daje to większy porządek w spłatach i czasem lżejsze warunki umowy.
Warto jednak pamiętać, że takie rozwiązanie nie zawsze oznacza wyłącznie plusy. Zawarcie kredytu konsolidacyjnego może zamknąć drogę do skorzystania z uprawnień wynikających z tzw. sankcji kredytu darmowego. Konsument, który decyduje się na połączenie zobowiązań, powinien więc wiedzieć, jak wpływa to na możliwość powołania się na tę instytucję prawną.
W dalszej części omówione zostanie, czy i w jakim zakresie sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie w przypadku konsolidacji zadłużenia.
Sankcja kredytu darmowego – co warto wiedzieć?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm prawa konsumenckiego. Pozwala kredytobiorcy spłacić tylko otrzymany kapitał, bez odsetek, prowizji i innych opłat. Uprawnienie to przysługuje, gdy umowa kredytu lub pożyczki zawiera określone błędy formalne.
Korzystając z tej instytucji, konsument prowadzi do tego, że bank lub inna instytucja finansowa traci prawo do wynagrodzenia za udzielony kredyt. W praktyce oznacza to, że pożyczka staje się faktycznie darmowa.
Instytucje finansowe starają się ograniczać ryzyko związane ze stosowaniem SKD. Często proponują konsolidację zobowiązań. Dzięki temu połączenie kilku kredytów w jeden może uniemożliwić lub zmniejszyć korzyści wynikające z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego – kiedy można z niej skorzystać?
Prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego przysługuje tylko wtedy, gdy spełnione są konkretne warunki przewidziane w przepisach. To narzędzie ma dalekosiężne skutki, dlatego możliwość jego zastosowania jest ograniczona czasowo.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, konsument może powołać się na sankcję zarówno w trakcie obowiązywania umowy kredytu lub pożyczki, jak i w ciągu roku od momentu jej wykonania.
Warto też zwrócić uwagę na konsolidację zobowiązań. Połączenie kilku kredytów w jeden może wpłynąć na możliwość skorzystania z SKD, a czasem nawet ją ograniczyć.
Konsolidacja kredytów a sankcja kredytu darmowego
Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. W efekcie konsument spłaca wszystkie dotychczasowe długi jednej instytucji finansowej lub za jej pośrednictwem. Bank lub firma pożyczkowa udziela wtedy środków potrzebnych do spłaty wcześniejszych zobowiązań.
W momencie zawarcia umowy kredytu konsolidacyjnego dotychczasowe zobowiązania uznaje się za wykonane w chwili przelania środków przez instytucję finansową. Od tego momentu rozpoczyna się roczny okres, w którym konsument może powołać się na sankcję kredytu darmowego.
Jeśli kredyty objęte konsolidacją miały wady umożliwiające zastosowanie SKD, istotny staje się moment przeprowadzenia konsolidacji. To on determinuje, czy i w jakim czasie konsument może skorzystać z prawa do spłaty tylko kapitału.
Konsolidacja kredytu a ograniczenia w korzystaniu ze SKD
Decyzja o połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt może wpłynąć na możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. W praktyce oznacza to, że konsument może stracić szansę na spłatę tylko kapitału i uzyskanie oszczędności finansowych.
Dlatego przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej warto dokładnie przeanalizować skutki prawne i finansowe takiego rozwiązania. W niektórych sytuacjach, np. przy kredytach frankowych, rezygnacja z konsolidacji może umożliwić pełne wykorzystanie uprawnień wynikających z SKD.
